ڈیجیٹل لون شارک اور کمزور پیرامیٹر: کے درمیان پاکستانی پھنس گئے ہیں۔

فوری قرض دینے والی ایپس کے شکاری طریقے صارفین کے استحصال اور پاکستان میں سخت ضوابط کی ضرورت کے بارے میں خطرناک سوالات اٹھاتے ہیں۔

جب حال ہی میں ایک بے روزگار شخص نے قرض کی واپسی میں ناکامی کی وجہ سے "دھمکیوں" کی وجہ سے خودکشی کر لی، تو ان لین دین کی طفیلی نوعیت اور ڈیجیٹل قرض دینے والی ایپس کے ذریعے استعمال کیے جانے والے طریقہ کار تیزی سے پورے ملک میں موضوع بحث بن گئے۔

ان کی اہلیہ نے ڈان ڈاٹ کام کو بتایا کہ راولپنڈی سے تعلق رکھنے والے 42 سالہ محمد مسعود نے الگ الگ موبائل ایپس سے دو قرضے حاصل کیے تھے، جن میں سے ایک کا اصل اور سود 70 لاکھ روپے تک پہنچ گیا تھا۔

ادائیگیاں کرنے سے قاصر اور ریکوری ایجنٹس کا شکار ہونے پر مسعود نے اپنی زندگی ختم کرنے کا فیصلہ کیا۔ تاہم، یہ پہلی بار نہیں ہے کہ ایسی ایپس کے ریکوری ایجنٹس کی جانب سے دھمکیوں اور بلیک میلز کی خبریں سامنے آئیں۔

گزشتہ دو سالوں میں، صنعت نے کنارے سے مرکزی دھارے میں اضافہ کیا ہے، اگرچہ تمام غلط وجوہات کی بناء پر۔ جون 2022 سے کم از کم دو بار، شہریوں اور میڈیا دونوں کی طرف سے نینو قرض دہندگان کے استحصالی طریقوں کے بارے میں شکایات اٹھائی گئی ہیں، جن میں شکاری سود کی شرح، قرض لینے والوں کو ہراساں کرنا اور ڈیٹا کا غلط استعمال شامل ہے لیکن ان تک محدود نہیں۔

لیکن ہم یہاں کیسے پہنچے؟

جب کہ ملک کے فوری قرضے کی جگہ کی ابتدائی ابتدا 2018 میں کی جا سکتی ہے، یہ صرف تین سال بعد تھا جب اس صنعت نے واقعی آغاز کیا۔ 2021 کے وسط میں، گوگل پلے پر بہت سے کھلاڑی سامنے آئے اور جلد ہی ٹاپ کیٹیگری چارٹس پر غلبہ حاصل کرنا شروع کر دیا۔ اس کے ساتھ ہی، ڈاؤن لوڈز کے لحاظ سے، ان کی ترقی کی رفتار تیزی سے اوپر کی طرف تھی اور بڑے پیمانے پر - کم از کم پاکستانی معیارات کے مطابق۔

ڈیٹا دربار کے مطابق، مالی سال 22 میں، ملک میں ٹاپ آٹھ ایپس کو تقریباً 15.4 ملین بار ڈاؤن لوڈ کیا گیا تھا۔

مالی سال 22 میں ملک میں ٹاپ آٹھ ایپس کو تقریباً 15.4 ملین بار ڈاؤن لوڈ کیا گیا - ڈیٹا دربار

یہ صرف ڈاؤن لوڈز کا معاملہ نہیں تھا - قرضوں کے معاملے میں 2021 کے بعد سے صنعت میں تیزی سے اضافہ ہوا ہے۔ سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کے مطابق اپریل 2023 تک تقریباً 4.5 ملین قرض لینے والوں کو 97 ارب روپے فراہم کیے جا چکے ہیں۔ یہ شروع سے ہے. بدقسمتی سے، سال وار اعداد و شمار دستیاب نہیں ہیں، لیکن ریگولیٹر کے پریس بیانات کو دیکھیں تو 2022 تک (مجموعی) تقسیم کی مالیت 63 ارب روپے سے تجاوز کر چکی تھی۔

ان میں سے ایک Barwaqt تھا، جو اب ملک کے سب سے بڑے نینو قرض دہندگان میں شامل ہے۔ اگرچہ اس کے بعد سے اس نے ایک غیر بینک مالیاتی کمپنی (NBFC) کا لائسنس حاصل کر لیا ہے، جون 2021 میں، جب یہ ایپ لانچ کی گئی تھی، اس کے پاس کوئی لائسنس نہیں تھا۔ آنے والے مہینوں میں، نئی ایپس بڑی تعداد میں آن لائن نمودار ہوئیں اور جون 2022 تک، 27 فوری قرضہ دینے والی ایپس کو گوگل پلے کی ٹاپ 100 فنانس کیٹیگری میں شامل کیا گیا۔

ہم نے دوبارہ نمبروں پر نظرثانی کی اور پتہ چلا کہ جولائی 2021 سے جون 2023 کے درمیان پاکستان میں فوری قرض دینے والی ایپس کے کم از کم 27.4 ملین انسٹال ہیں، Appfigures کے اندازوں کے مطابق۔ اگرچہ ہمارے نمونے میں ہمارے پاس 34 منفرد پروڈکٹس تھے (جو کہ انسانی طور پر ممکن حد تک مکمل تھا)، یہ بروقت تھا جس نے کل ڈاؤن لوڈز کا 48.3 فیصد، یا 13.2 ملین حصہ لیا۔

پچھلے دو سالوں میں باروقٹ ایپ کے ماہ وار ڈاؤن لوڈز - ڈیٹا دربار

34 ایپس میں سے صرف چھ پبلشرز کے پاس این بی ایف سی کا مطلوبہ لائسنس ہے جبکہ باقی آزادانہ اور غیر قانونی طور پر کام کر رہے تھے۔ ان 24 مہینوں کے دوران، بغیر لائسنس ایپس نے 4.9 ملین انسٹالز، یا کل کا 17.85 فیصد اکٹھا کیا۔ یہ حال ہی میں تھا کہ آخر کار انہیں Play Store سے ہٹا دیا گیا، حالانکہ گزشتہ سال کے دوران اس مسئلے کو بے شمار بار اجاگر کیا گیا تھا۔

پریشان کن دھمکیاں

مسعود مرحوم کے بھائی مزمل حسین نے ڈان ڈاٹ کام کے ساتھ اپنے بھائی کی موت تک کے واقعات کا سلسلہ شیئر کیا۔

مسعود نے انٹرنیٹ پر اشتہارات کے ذریعے ان لون ایپس کو دیکھا تھا۔ حسین نے کہا، "وہ بڑے لوگ تھے، جیسے بھروسہ، بروقط وغیرہ،" حسین نے کہا۔ ابتدائی طور پر، ان ایپس نے کہا کہ قرض 90 دنوں میں ادا کرنا ہوگا، انہوں نے وضاحت کی۔ "کیا چاکر مائی انہو نی قرض لے لیا تھا [اس نے قرض اسی وجہ سے لیا]۔"

تاہم ابھی چھ دن ہی گزرے تھے کہ کالیں شروع ہو گئیں۔ حسین نے وضاحت کی کہ فون کرنے والوں نے نہ صرف زبانی طور پر اس کے بھائی کو رقم واپس کرنے کی دھمکی دی بلکہ اس کے فون پر موجود ڈیٹا کی بنیاد پر اسے بلیک میل بھی کر رہے تھے۔

جب کوئی ان ایپس کو ڈاؤن لوڈ کرتا ہے یا اس معاملے کے لیے کوئی بھی ادائیگی ایپس، ایک نوٹیفکیشن پاپ اپ ہوتا ہے جس سے فون کی رابطوں کی فہرست، گیلری اور دیگر ڈیٹا تک رسائی کی اجازت طلب کی جاتی ہے۔ یہ KYC کو پورا کرنے کے لیے ہے — اپنے گاہک کو جانیں — ضروریات۔

اسی طرح انسٹنٹ لون ایپس جو مسعود نے ڈاؤن لوڈ کیں، انہوں نے بھی ایسا ہی کیا۔ یہاں مسئلہ اس وقت پیدا ہوا جب ایپس کے ذریعے حاصل کیے جانے والے ڈیٹا کو دھمکی اور بلیک میلنگ کے مقاصد کے لیے استعمال کیا گیا۔ یہ بدنیتی پر مبنی عمل عالمی جنوب میں ترقی پذیر ڈیجیٹل اسپیس کے ساتھ دوسرے ممالک میں بھی دیکھے جا سکتے ہیں، جیسے کینیا، ہندوستان، نائیجیریا، فلپائن اور انڈونیشیا میں۔

مسعود کے معاملے میں، جب مختلف ذرائع سے رقم کا بندوبست کیا جا رہا تھا، اصل مسئلہ یہ تھا کہ ریکوری ایجنٹ اسے پرائیویٹ اور سمجھوتہ کرنے والی تصاویر جاری کر کے بلیک میل کر رہے تھے۔ تناؤ کی اصل وجہ یہ تھی کہ تقریباً ایک ماہ قبل ایک شخص نے اسے ایک نجی تصویر بھیجی اور کہا کہ اگر آپ ہمیں ادائیگی نہیں کریں گے تو ہم آپ کے رابطوں کو بھیج دیں گے۔

"بھائی کا یہ آخری مرہلا چل رہا تھا جس میں انہو نے تصویریں وائرل کرنے سے پھر، اگے پیچے سارے رابطہ نمبروں پر [یہ آخری مرحلہ تھا جس میں وہ اس کی تصویریں اپنی رابطہ فہرست میں پھیلانے والے تھے]،" حسین نے بتایا۔

"دھمکی کے بعد، میرے بھائی نے کھانا پینا چھوڑ دیا اور بمشکل کسی سے بات کی۔ وہ جانتا تھا کہ اگر وہ یہ تصویر اس کے رشتہ داروں کو بھیجیں گے تو یہ [ذلت آمیز] ہو گا،‘‘ اس نے کہا۔

وہ ہر 15 منٹ بعد فون کرتے۔ مسعود کے انتقال کے دن، حسین نے انہیں بتایا کہ ان کا بھائی شہر سے باہر ہے اور اس کے بدلے میں انہیں ادائیگی کرے گا۔ ایجنٹس نے خاتون کے گھر والوں کو بھی بلایا اور پتہ چلا کہ مسعود کا انتقال ہو گیا ہے۔ یہ جاننے کے بعد، ایجنٹوں نے حسین سے کہا کہ "ان کو ثبوت کے طور پر اس کی قبر کی تصاویر بھیجیں اور رقم کا بندوبست کریں۔"

ایجنٹوں کے خلاف کارروائی کے بارے میں بات کرتے ہوئے، انہوں نے مزید کہا، "انہوں نے [ایف آئی اے] نے کچھ لوگوں کو گرفتار کیا ہے لیکن میں [پیش رفت سے] زیادہ مطمئن نہیں ہوں۔ آپ جانتے ہیں کہ یہاں ادارے کیسے کام کرتے ہیں۔ ابھی تو وہ حرکت میں آگئے ہیں لیکن وقت گزرنے کے بعد کون جانے گا۔

حسین نے کہا، "اہم بات یہ ہے کہ مالکان کو جوابدہ ٹھہرایا جائے، ان کے اکاؤنٹس [اور ایپس] کو بلاک کیا جائے،" حسین نے کہا۔ ان کے مطابق، "پورے کاروبار میں سب شامل ہیں۔"

کہاں ہے احتساب؟

اس سے پہلے کہ کوئی اس پوری صورت حال میں ریگولیٹری بے عملی پر بات کرے، یہ سمجھنا بہت ضروری ہے کہ ان ایپس کو ریگولیٹ کرنے کا حق کس کے پاس ہے؟ یہ وہ جگہ ہے جہاں چیزیں تھوڑی پیچیدہ ہوجاتی ہیں۔

قرض دینا ایک ریگولیٹڈ کاروبار ہے جہاں اسٹیٹ بینک پاکستان (SBP) بینکوں کی نگرانی کرتا ہے، جبکہ SECP کے پاس نان بینکنگ فنانس کمپنیوں کے لیے مینڈیٹ ہے۔ اس لیے، فوری نینو کریڈٹ پیش کرنے کے لیے، کسی ادارے کے پاس NBFC لائسنس ہونا ضروری ہے۔

تاہم، جیسا کہ پہلے کہا گیا ہے، Play Store پر کام کرنے والی صرف چند ایپس کے پاس درحقیقت مطلوبہ لائسنس موجود تھا۔ باقی نہ صرف لائسنسنگ نظام سے باہر کام کر رہے تھے بلکہ اکثر پاکستان میں رجسٹرڈ بھی نہیں تھے۔ تو ایس ای سی پی ان اداروں کو کیسے ریگولیٹ کر سکتا ہے جن کی ملک میں کوئی قانونی موجودگی نہیں ہے؟

یہاں پابندی آتی ہے۔

یہی وہ جگہ ہے جہاں پاکستان ٹیلی کام اتھارٹی (پی ٹی اے) آئی، یا کم از کم ہونی چاہیے تھی، کیونکہ یہ عام طور پر انٹرنیٹ سمیت ہر چیز پر پابندی لگانے کے لیے بے چین ہے۔ لیکن جب لفظی قرض شارک کی بات آتی ہے تو، ریگولیٹر نے ان دعووں کے پیچھے چھپا ہوا ہے کہ قرض دینے والی ایپس ایس ای سی پی کا ڈومین ہیں۔

اسی طرح، SBP نے بھی پوری صورت حال کی کسی بھی ذمہ داری سے آسانی کے ساتھ یہ دعویٰ کیا ہے کہ اس کا NBFCs کی نگرانی سے کوئی تعلق نہیں ہے۔ اگرچہ یہ سچ ہے، اس میں ایک سادہ سی تفصیل یاد آتی ہے - اس کے باوجود مرکزی بینک کی ذمہ داری ہے کہ وہ ادائیگیوں کی نگرانی کرے۔ اور اندازہ کرو کہ کیا؟ ان فوری قرضہ دینے والی ایپس سے اور ان سے ہونے والی تمام ٹرانزیکشنز کو دو کمپنیوں - JazzCash اور EasyPaisa - دونوں SBP کے ذریعے ریگولیٹ کرتے ہیں اور ان پر عملدرآمد کیا جاتا ہے۔

تمام ادائیگی کرنے والی کمپنیوں کو KYC کرنا پڑتا ہے، جس میں اس معاملے میں ان کے کاروبار کی نوعیت پر کچھ مناسب احتیاط شامل ہوتی ہے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ مرچنٹ قانونی سرگرمیوں میں مصروف ہے۔ لیکن بظاہر، ایسی کوئی شرائط لاگو نہیں تھیں جب بات پاکستان سے باہر کام کرنے والے سایہ دار قرض دہندگان کی ہو؟

اپنی طرف سے، SECP نے بھی زیادہ تر حصے کے لیے لائسنس یافتہ اور غیر لائسنس یافتہ ایپس کے درمیان سست فرق کو چھپانے کی کوشش کی ہے۔ یہاں تک کہ جولائی 2022 میں بھی، میڈیا کی کچھ افواہوں کے بعد، اس نے NBFCs کے ساتھ ایک میٹنگ بلائی اور اس کے بعد ایک پریس ریلیز جاری کی، جس میں ان غیر قانونی کھلاڑیوں کو برا بھلا کہا گیا جو انڈسٹری کی بدنامی کر رہے تھے۔

یہ عجیب ہے کیونکہ لائسنس یافتہ اور غیر لائسنس یافتہ کھلاڑیوں کے طریقہ کار میں شاید ہی کوئی فرق ہو۔ دونوں کے پاس بہت زیادہ شرح سود ہے، مصنوعات کو غلط فروخت کرتے ہیں، قرض لینے والوں کو ہراساں کرتے ہیں اور ڈیٹا کی رازداری جیسے خلفشار کے بارے میں کوئی بات نہیں کرتے۔ اس بات کا اقرار ہے کہ ایس ای سی پی واقعی پچھلے چند مہینوں میں اپنے مضامین کو ریگولیٹ کرنے میں زیادہ متحرک ہو گیا ہے۔

27 دسمبر، 2022 کو، اس نے ایک سرکلر جاری کیا جس میں ڈیجیٹل قرض دینے میں مصروف NBFCs کے لیے رہنما خطوط کے ایک سیٹ کی تفصیل دی گئی تھی، جس میں کچھ زیادہ پریشان کن خدشات کو دور کیا گیا تھا۔ مثال کے طور پر، اس نے واضح طور پر ان پر کسی قسم کی کٹوتی کرنے پر پابندی لگا دی۔ پہلے، قرض دہندگان کے لیے پروسیسنگ یا دیگر فیسوں میں قرض کی رقم کا 30 فیصد تک وصول کرنا کافی عام تھا۔ اسی طرح، ریگولیٹر نے کسی بھی NBFC کو ایک وقت میں ایک سے زیادہ ایپ رکھنے کی اجازت نہیں دی، اس طرح غیر مجاز کھلاڑیوں کو لائسنس آؤٹ سورس کرنے کا رواج ختم ہو گیا۔

داتا دربار

مزید اہم بات یہ ہے کہ ایس ای سی پی نے دوسرے ریگولیٹرز کے ساتھ مل کر کام کرنا شروع کیا۔ نئی ہدایات کا ایک حصہ NBFCs کے لیے PTA سے منظور شدہ سائبر سیکیورٹی فرم سے آڈٹ کروانا تھا۔ یہ غالباً ان دو تنظیموں کا آغاز تھا جو شکاری قرضوں کے خلاف کریک ڈاؤن کرنے کے لیے تعاون کر رہے تھے۔ اس نے اسٹیٹ بینک کے ساتھ غیر قانونی ایپس کی ادائیگیوں کو روکنے کے لیے بھی کام کیا، جس کی اطلاع اس جون کے شروع میں ایک سرکلر میں دی گئی تھی۔

لیکن قرضوں کی شکاری قیمتوں کے حوالے سے، ایس ای سی پی نے کوئی کارروائی کرنے سے گریز کیا، یہ کہتے ہوئے کہ "یہ شرح سود کو ریگولیٹ نہیں کرتا، نہ ہی ڈیجیٹل ایپس کے ذریعے دیے گئے قرضوں پر اور نہ ہی کسی اور ذریعے سے۔"

وجہ بہت آسان ہے — قرض لینے والوں کے رسک پروفائل کی بنیاد پر لاگت کا تعین کرنا مارکیٹ کا کام ہے اور ریگولیٹر کا اس میں کوئی کاروبار نہیں ہے۔

نظریہ کے مطابق، یہ مالیاتی اقسام کے لیے اپیل کر سکتا ہے، ایسے ممالک کی بے شمار مثالیں موجود ہیں جو شرح سود کو ریگولیٹ کرتے ہیں، بشمول واضح کیپس کے ذریعے۔ مثال کے طور پر امریکہ میں، آزادی پسندوں کے لیے مکہ، وہاں 18 ریاستیں ہیں جنہوں نے 36pc یا اس سے کم شرح سود کو نافذ کیا ہے۔

گوگل کی بھی مخصوص مارکیٹوں کے لیے پے ڈے لون ایپس کے حوالے سے ایسی ہی پالیسی ہے، حالانکہ انہوں نے بھی پاکستان میں پلے اسٹور پر شکاری قرض دہندگان کے پھیلاؤ سے آگاہ ہونے کے باوجود کوئی کارروائی کرنے سے پہلے تقریباً ایک سال انتظار کیا۔

پاکستان میں 22 فیصد سے زیادہ شرح سود کی سطح کو دیکھتے ہوئے، یہ سمجھ میں آتا ہے کہ وہی 36 فیصد کیپ یہاں کیوں لاگو نہیں ہو سکتی۔ تاہم، ریگولیٹر نے قیمتوں کے حوالے سے کسی بھی کارروائی کو مکمل طور پر مسترد کر دیا ہے، سوائے انکشافات کے پوچھنے کے۔

ملزمان کو پکڑنے کی کوشش کر رہے ہیں۔

مسعود کی آزمائش کے منظر عام پر آنے کے بعد، فیڈرل انویسٹی گیشن ایجنسی (ایف آئی اے) کے سائبر کرائم ونگ نے بھی اعلان کیا کہ اس نے 9 افراد کو گرفتار کیا ہے اور 19 دیگر کے خلاف موبائل ایپلیکیشنز کے ذریعے شہریوں کو بلیک میل کرنے میں ملوث ہونے کے الزام میں مقدمہ درج کیا ہے جو کہ دفتر سے قرض کی پیشکش کرتی ہیں۔ راولپنڈی میں سید پور روڈ پر آن لائن لون سروس۔

ایف آئی اے کے مطابق گرفتار ملزمان کو شہریوں کے ساتھ ساتھ ان کے دوستوں اور خاندان کے افراد کو روزانہ 100 سے 150 کالز کرنے کے لیے مخصوص ٹارگٹ تفویض کیے گئے تھے۔ مزید برآں، ان کے دفاتر پر چھاپوں کے دوران، یہ انکشاف ہوا کہ ایک علیحدہ محکمہ خاص طور پر کام کر رہا تھا جس کو وہ "ٹارچر کالز" کہتے ہیں۔

ان محکموں کے طریقہ کار میں لون ایپس کے ذریعے شہریوں کی ذاتی معلومات اکٹھا کرنا شامل تھا، جس کے بعد وہ لوگوں کو ہراساں اور ڈرانے کا نشانہ بناتے تھے۔

ایف آئی اے کے اسسٹنٹ ڈائریکٹر طاہر تنویر نے ڈان ڈاٹ کام کو بتایا کہ وہ راولپنڈی میں مرحوم کے گھر گئے اور ان کے بھائی کی جانب سے شکایت درج کرائی۔ تنویر نے کہا، "ہم نے متاثرہ کے موبائل فون کو ضبط کیا اور فرانزک تجزیہ کیا تاکہ یہ معلوم کیا جا سکے کہ اس نے کن ایپس سے رقم ادھار لی تھی۔"

بعد ازاں ایف آئی اے نے جن کمپنیوں کے خلاف کارروائی کی ان میں سے دو حمرا اور سرمایا تھیں۔ یہاں کلیدی بات یہ ہے کہ ایک کمپنی ایک سے زیادہ لون ایپس چلا سکتی ہے۔

تنویر نے کہا، "ہم نے ان کے ملازمین کو گرفتار کر لیا ہے اور ان کے کمپیوٹر ضبط کر لیے ہیں۔" "ہم فی الحال ان کال سینٹرز پر چھاپے مار رہے ہیں اور فہرستیں بنا رہے ہیں۔ مزید برآں، ہمارے پاس متاثرین کے لیے تناؤ کے مشیر دستیاب ہیں جنہیں اس طرح کی دھمکیوں اور بلیک میلز کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے تاکہ [راولپنڈی کے واقعے] جیسا کچھ دوبارہ نہ ہو،" انہوں نے مزید کہا۔

یہ کارروائی پاکستان بھر کے مختلف شہروں میں کی جا رہی ہے۔ تنویر کے مطابق، لوگ اپنی بھرپور مارکیٹنگ کے ذریعے انٹرنیٹ پر ان ایپس کی طرف متوجہ ہوتے ہیں، انہوں نے مزید کہا کہ پرائیویسی پر حملے کے علاوہ تصاویر، ویڈیوز اور رابطوں کی فہرست تک رسائی کو بعد میں بلیک میل کرنا شامل ہے، یہ ایپس "آٹو لوننگ" بھی کرتی ہیں۔ صارفین کو ان کی رضامندی کے بغیر خود بخود قرض دیتا ہے۔

بعد میں، وہ صارفین کو اضافی سود کے ساتھ دی گئی رقم واپس کرنے کے لیے ہراساں کرتے ہیں۔

"ہم جن چیلنجوں کا سامنا کر رہے ہیں ان میں سے ایک یہ ہے کہ جب لوگ اپنی شکایات لے کر ہمارے پاس آ رہے ہیں، جب ہم نمبروں کا تجزیہ کرتے ہیں، مثال کے طور پر، ہم یہ کہتے ہیں کہ یہ ایک جاز نمبر ہے، پھر [جب ہم رابطہ کرتے ہیں] جاز، ہم کریں گے۔ جانیں کہ نمبر جاز نے جاری نہیں کیا ہے۔

"اسے جعل سازی کہا جاتا ہے، جہاں مجرم جو بھی نمبر چاہتا ہے، دوسرے شخص کے موبائل فون کی سکرین پر دکھائے گا۔ اصل نمبر نہیں دکھایا جائے گا، "انہوں نے مزید کہا۔

عام غلط فہمی کے برعکس، ان ایپس میں فریق ثالث کے ملازمین نہیں ہیں۔ اس کے بجائے، ان کے اپنے کال سینٹر ہیں جہاں سینکڑوں ملازمین کام کرتے ہیں۔

مثال کے طور پر، سرمایا، جو ایزی لون ایپ چلاتی ہے، کمپنی کے ایک اہلکار کے مطابق، اس سے قبل اپنے 2500 ملازمین کی کل ورک فورس میں سے 250 ایجنٹوں کو برطرف کر دیا گیا تھا اور صارفین کے ساتھ بدتمیزی اور جارحانہ رویے کی شکایات سامنے آئی تھیں۔

پاکستان بھر میں مختلف لون ایپس پر کام کرنے والے ملازمین کی تعداد - ڈیٹا دربار

ایف آئی اے کا کہنا ہے کہ وہ الیکٹرانک کرائم ایکٹ 2016 کے تحت ان ایپس کے خلاف کارروائی کر رہی ہے۔ "قانون اتنا سخت نہیں ہے۔ قانون میں ایک سقم ہے - اس قسم کی کارروائیاں جنہیں کوئی سائبر اسٹالنگ یا مالی/الیکٹرانک فراڈ کہہ سکتا ہے ان میں بڑی سزائیں نہیں ہوتیں۔ دوسری بات یہ کہ وہ قابل ادراک نہیں ہیں۔

اس کا مطلب ہے کہ ہم براہ راست ایف آئی آر درج نہیں کر سکتے۔ اس کے بجائے، ہمیں ایک رپورٹ اور چالان بنانا چاہیے اور اسے جج کو پیش کرنا چاہیے۔ مزید یہ کہ، یہ ایک قابل ضمانت جرم ہے،" تنویر نے کہا، انہوں نے مزید کہا کہ اگر کوئی مقدمہ عدالت میں لایا جاتا ہے، تو مجرموں کو کسی بھی حقیقی نتائج کا سامنا کرنے میں زیادہ تر سال لگ جائیں گے۔

تنویر نے کہا کہ ایف آئی اے صرف ان ایپس کی فہرست بنا سکتی ہے جو قانون کا استحصال کرتی ہیں اور ان جرائم کا ارتکاب کرتی ہیں، لیکن ان کے استعمال سے متعلق پالیسیاں نہیں بنا سکتی۔

ان تنظیموں کے درمیان ذمہ داریوں کی تبدیلی کا عمل جاری ہے کیونکہ ہر ایک دوسرے کو ڈیجیٹل قرض دینے کی جگہ میں موجود دراڑ کا ذمہ دار ٹھہراتا ہے۔ لاکھوں جانوں کو داؤ پر لگا کر، تاہم، اسٹیٹ بینک، پی ٹی اے، ایس ای سی پی اور ایف آئی اے کے درمیان احتساب اور اتفاق رائے کی فوری ضرورت ہے۔ تب ہی ہم کسی بھی عملی حل کی طرف بڑھ سکتے ہیں